自去年起，校园网络贷款随着互联网金融的大潮纷纷涌现；而近日河南牧校学生因为网络借贷不堪重负选择自杀，引发广泛关注，校园网贷乱象成为社会热议话题，为此，山东省华文金融研究院作为省政府金融政策专家智库，进行了专题调研，形成此报告，供省金融监管部门参考。

1.关于调查样本的说明

本调查报告采取实地调研为主以及线上问卷为辅的方式形成，通过对山东财经大学、济南大学以及驻济少部分其他院校在校学生的问卷调查，获取了222份的调研数据，采用共性的网贷问题所作出。

2.校园网贷产生的社会基础

校园网贷的出现，应该是央行对于曾经火爆的校园信用卡业务因坏账被叫停后，多家互联网消费金融公司、P2P网贷平台乃至小贷公司先后进入校园贷款市场。因为大学生具有娱乐消费的旺盛需求，信用消费意愿强，校园消费市场空间被诸多机构看好。

3. 校园网贷的数据及其内容：

根据我们在大学校园的调查数据来看，共发出调查问卷622份，有效问卷564份，问卷中男生208人，女生356人，其中，使用P2P平台进行网贷的共有220人，占总人数的39.01％男生96人，占男生总人数的46.15％，女生124人，占女生总数的34.83％.

根据统计结果，问卷具体情况如下：

（1）蚂蚁花呗：使用这种工具的人数最多，约占参与网贷大学生总数的81.65%。天猫和淘宝的大部分商品和商户都支持花呗服务。因信用很好，可以先消费，次月10号还款，0费用，而且支持支付宝，余额宝，借记卡自动还款。若在还款日前，未还清当前应还的金额，会产生相应的逾期利息，逾期利息按当日未还金额的0.05%按日收取。

蚂蚁花呗可以进行分期付款，当月买的商品，从下个月1号至10号，申请可分为三期，六期，九期，十二期，一期为一个月。花呗的分期利息：三期为总金额的2.5%，六期为总金额的4.5%，九期为总金额的6.5%，十二期为总金额的8.8%。

（2）趣分期：苹果iPhone6s玫瑰金16g在趣分期官网上是4878，分十二个月，每个月还款额度是443.74，年利率16%，若分期一年半，即18个月，每月还款306.61，年利率是16%；若分期两年，每月还款240.01，年利率是17%。

（3）分期乐：分为三个月，六个月，九个月，十二个月，十五个月，十八个月，二十四个月都可以，因国内市场对大学生信用卡的管制，大学生无法申请到信用卡，分期乐宣传可以享受和信用卡一样的服务，只不过利息比信用卡高几倍，毕竟很多信用卡都是免息或者超低息的，高于百分之七的利息基本没有，一般分期乐的月利率2%，半年利率17%，一年利率18%，两年利率19%。

（4）易贷宝：借款额度3000元~2000000元，年利率10%~24%，借款期限1~24个月，等额本息，按月还款，每月付息，到期还本。

（5）人人贷：年利率10%~24%。

4.参与网贷的大学生的情况与需求：

根据统计，参与网贷的222名大学生中，每月生活费在1000以下的占总人数的26.96%，1000~2000的占66.96%，2000以上的占6.08%。这些人中绝大多数是通过分期购物的形式进行网贷，占网贷大学生总数的66.09%，其中，男生主要消费电子产品，女生主要消费电子产品、化妆品、服装、旅游（有重叠部分）等，所占比例分别为电子产品46.87%，化妆品25.22%，服装36.52%，旅游5.22%，其他20.87%（例如书籍、零食等）。另外还有12.17%的大学生通过P2P平台借款取现。

5.网贷活动对大学生的影响：

参与网贷大学生每月需要还贷数额在100元以下的占29.57%，100~200元的占32.17%，200~500元的占20.87%，500元以上的占2.61%。根据调查问卷统计结果，参与网贷的大学生中，认为生活更美好的人数约占33.05%，认为生活更有压力的人数约占30.43%，对生活没有影响的约占36.52%。大学生还贷有多种方式，包括打工、节省生活费、向同学借钱、向家长要钱等。当无力偿还债务时，他们倾向于通过向父母要钱的方式还贷，占总人数32.17%，但也有60%的同学表示不会出现无力还贷的情况。

6.对于网贷，大学生的看法与建议：

据统计，参与网贷的大学生对P2P网贷工具的使用体验，认为很好的约占24.93%，认为应该更规范的约占70.62%，认为应该取缔的约占4.45%。

对于P2P网贷工具，被调查者提出了一些建议，总结出以下几条：

（1）应严格规范信息注册流程，确认信息的真实性，并且通过拨打电话、视频等方式确认本人身份，避免出现利用他人身份信息借贷的情况。

（2）将免息规则、利率规则等信息明确公示出来，不得设利率陷阱，误导大学生消费者。

（3）完善法律监督体系，严格P2P平台建立的资格审查，加强对已有平台的监督，并坚决取缔不合规范的P2P平台。

（4）加强对大学生理性消费的教育，引导大学生树立正确消费观，培养大学生的理财意识。

不过，大学生缺乏还款经济来源、易被诱导过度消费等批评声也一直不绝于耳。应当引起政府主管部门的高度重视。

山东省华文金融研究院调查了某些校园消费信贷机构人士，并对校园消费贷款平台梳理发现，校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

其学生消费贷款审核不严，或导致身份盗用，形成金融风险。大学生消费信贷的主要模式通过为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款，收取分期手续费或利息盈利。

易观智库今年1月报告提出，按照2015年2600多万名在校生的基数、每人每年分期消费5000元估算，大学生消费市场规模可达千亿元。

山东省华文金融研究院金融战略研究所专家选择了目前主要的几家校园消费贷款平台比较发现，其消费额度多在1000元-1.5万元之间；有个别平台提供社团活动经费，最高贷款额度可达5万元。一家校园贷款平台的页面上显示：平台申请人数已达75万人，并滚动显示某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。

有校园贷款平台人士表示，如果希望获得分期贷款购买商品，除在线上填写包括个人学籍、家庭联系电话等信息之外，还会安排校园代理人员登门确认身份，确认是否具备还款能力等，能比较有效地防范学生信息被盗用的风险。

不过，也有部分贷款平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息。或者平台审核人员与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做。”一位平台人士坦承。

也有行业人士介绍，部分机构或个人利用掌握学生信息的优势，在学生不知情的情况下以其名义贷款的情况也偶有发生。

根据调查数据显示，大学生通过网络贷款获得的资金主要用于生活消费，用于提高自身素质和工作技能的较少。目前，利用网络进行贷款的大学生除了在贷款前缺乏审慎的考虑和财务规划方面的知识外，还普遍缺乏信用意识，尚不能清醒认识到逾期的严重性，更倾向于对欠款拆东墙补西墙，囿于大学生自身缺乏偿债能力，其不理性的贷款行为让逾期情况更是雪上加霜。

调查结论：

大学生金融借贷市场备受关注，无论是大学生助学贷款违约率的问题，还是银行停止向大学生发放信用卡的问题，到如今一些无良互金平台刻意宣传无抵押，模糊借贷利率，恶意放大逾期坏账违约责任，甚至，要挟学生向校方告示，逼迫学生家长代偿，都极大地破坏了当前新经济常态下的金融环境和绿色和谐，作为政府金融监管部门，应该在职能中尽早列入议事日程，对大学生网络借贷市场加强调研和监管，制定相应的应急机制，疏堵结合，防患于未然，在近日出台、7月1日正式实施的《山东省地方金融条例》的立法基础上，让山东省的校园网络借贷市场，少一些污秽，多一份纯真。