在校园网贷随着的互联网金融的大潮纷纷涌现的今天，我院重点针对校园网贷中存在的风险及问题，采取实地调研为主以及线上问卷为辅的方式形成，通过对山东财经大学、济南大学以及驻济少部分其他院校在校学生的问卷调查，获取了622份的调研数据，采用共性的网贷问题,形成此报告，供省金融监管部门参考。

一、  网贷存在的问题及风险：

1、    网贷平台实际利率过高，在手续费、逾期费、违约金等环节的表述模糊不清。

网贷平台使用诱惑式宣传，带有欺骗性，很多网贷的宣传页上打着“零利息零首付”字眼。真实消费时，仅限特殊商品，普通商品实际利率却高于市场。据调查网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，随意性较大，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。而逾期费才是大头，一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%以上。经调查，部门公司会故意不通知学生，放任学生逾期，以赚取违约金。

2、    网贷平台采取各种不当方式催款，对学生造成不良影响。

在调查中，部分公司有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。一般到第四步，学生就会还款了。此外，学生父母和亲朋好友的电话号码，则成为网贷公司最为重要的抵押物，一旦逾期，就进行声誉绑架。

3、    校园借贷平台的校园代理缺乏约束，受利益诱导欺骗学生。

校园借贷平台的部分校园代理盲目追求业务量以赚取提成，从而忽略了严格审核，使贷款审核程序形同虚设。有的，甚至不仅拿贷款提成，还从学生那里以各种名目收费，“宰一个是一个”。中介除了提成，赚的大头还是在学生那里，即以各种名义收取额外的费用，比如车马费、资料费、代办费等，收费额度一般为网贷总额的10%。

4、    网络套现团队日益规模化、专业化，诱导大学生参与网贷诈骗。

越来越多的网络套现团队利用微信、QQ等工具联系大学生，告诉学生可以使用学生的身份信息贷款，所的资金与学生分成，并保证学生不会被平台催款骚扰。校园里存在不法分子诱导大学生，利用大学生的学生身份，结合网贷平台审核不严格的漏洞实施诈骗活动，使大学生走上犯罪道路。

5、    网贷服务多为娱乐消费导向，缺乏与学生教育成长密切相关的消费金融服务。

研究调查发现，网络分期付款的消费产品集中在电子产品、奢侈品等高价娱乐消费品，有利于大学生的学习贷款、培训贷款几乎没有。这种消费导向会诱导学生过于追求超前消费和奢侈消费，超出了自己的实际承受能力，不利于大学生树立健康、理性的消费观。

二、  网贷平台对大学生影响与反馈

1、    关于网贷的途径：约80%会通过较正规的网贷平台贷款。

在参与调研的学校中，进行网贷的大学生会通过相对正规的网贷平台进行贷款，如蚂蚁花呗、分期乐、趣分期等，部分学生会通过不正规渠道进行贷款（网络通讯软件QQ、微信私人之间、校园高利贷等）

2、    大学生对网贷的接受程度：多数学生支持网贷这一借款途径，但仍希望加强对网贷平台的规范与监管。

在参与网贷的大学生中，约有30.43%的人认为网贷使生活更有压力，其他近70%的人都觉得无影响甚至使生活更美好。他们对P2P网贷工具的使用体验，认为应该取缔的仅占4.45%，大多数人认为还需更加规范，约占了70.62%，其余的24.93%则觉得感觉很好。

3、    大学生还款能力：大学生缺少经济来源，逾期还款现象严重。

有数据显示，七成以上的大学生每月资金完全没有盈余或经常资金短缺，只有15%的大学生认为自己没有资金短缺的情况。大学生没有稳定的收入来源，导致发生贷款后逾期还款和坏账的情况出现，而从具体金额来看，逾期大学生的人均欠款金额为2992.46元，人均总罚息为963.73元，罚息占总欠款额的32.2%，在逾期的欠款中，坏账率高达5.77%。

三、  调查结论与建议

大学生金融借贷市场备受关注，无论是大学生助学贷款违约率的问题，还是银行停止向大学生发放信用卡的问题，到如今一些无良互金平台刻意宣传无抵押，模糊借贷利率，恶意放大逾期坏账违约责任，甚至，要挟学生向校方告示，逼迫学生家长代偿，都极大地破坏了当前新经济常态下的金融环境和绿色和谐。

作为政府金融监管部门，应该在职能中尽早列入议事日程，对大学生网络借贷市场加强调研和监管。规范流程，做到所有金融借贷风险提前告知，警惕欺诈公司，完善目前金融企业的风控体系，制定相应的应急机制。

正向引导，有效控制大学生在金融借贷中娱乐消费比重，引导健康和必须类消费，如学生学费的消费金融、考研学习培训、职业技能学习消费等与学生教育、成长密切相关的消费金融服务。疏堵结合，防患于未然，引导当前新经济常态下正确的大学生消费观念。在近日出台、7月1日正式实施的《山东省地方金融条例》的立法基础上，让山东省的校园网络借贷市场，少一些污秽，多一份纯真。

社会在不断发展过程中，出现了不少新生事物，我们不能因噎废食，这些新事物在初期难免良莠不齐，不能一棍子打死。需要认清趋势，做好监管，引导其向好的方向发展，从而更好地服务学生。